曾经，拥有四张信用卡的四川外语学院南方
翻译学院大三女生李静是同学羡慕的“购物狂”，但在使用信用卡分期付款购买电脑、手机和相机后，她不得不为月期价总额为４５６元、２４个月还清的“债务”发愁。尽管节衣缩食，李静每月仍不得不靠做酒水推销员赚钱还款。
近年来，学生信用卡以使用便捷、服务到位、分期付款方式灵活等优势引领大学生消费方式。一些像李静这样的学生因冲动消费造成还款困难，不得不多方筹资，或逾期还款。尽管本金逾期率远高于普通客户群，但学生客户未来对银行的贡献度和忠诚度，仍成为银行持续拓展校园信用卡市场的动力。
一个被分期付款“套大”的学生
李静无奈地向笔者介绍自己使用信用卡的经历：
大二开学时，各大银行都在校园里设立办卡点，以各种赠品向大学生推销信用卡。看到几家银行的礼品十分精美，张磊一下子办了四张卡，心想：“只要不开卡消费，多办几张也没关系。”
“各银行定期邮寄信用卡促销资料，招商银行可以分期购买手机、电脑和相机的宣传打动了我。当时寝室同学都有电脑，就我没有，分期付款，一个月只要花二、三百元，数额并不大。”李静说。从此，她开始了“透支”生活。
为使笔者一目了然，李静将前四学期的消费明细列出作以比较。笔者发现，大一第二学期，未使用信用卡的李静在化妆品、服装、鞋子、皮包、电子产品方面的月均消费金额为１０８．５元。使用信用卡后，这一费用成倍增加，大二第二学期，张磊在化妆品、服装、鞋子、皮包、电子产品方面的月均消费金额为１２１３．３元。其中，电脑需要月支付１５８元，手机需要月支付１８６元，相机需要月支付１１２元……
李静告诉记者，大二时，每月有１２８２．５元的亏空需要打工、四处借钱筹集。“每个月月初都计划着如何省钱还款，但不是同学过生日，就是朋友相约去旅游，只好跟同学借钱还款，等同学要买东西时，再通过刷我的信用卡还钱。”张磊说，月复一月，缺少理财常识的她需要还的贷款越来越多，最高时还款金额突破两千元。她不得不到酒吧做“酒水推销员”，靠１０％至３０％的提成收入，每月有了１０００元的收入。
学生“卡奴”拉高校园信用卡本金逾期率
李静只是众多大学生“卡奴”中的一个缩影。
２００４年，金城信用和广发银行正式在国内发行第一张大学生信用卡以来，各大银行信用卡相继进入大学校园。为了迎合大学消费群体，银行推出的信用卡各具优势，花样繁多。
在银行的推动下，校园信用卡市场迅速扩张。据不完全统计，目前各银行累计发卡数量早已超过２００万张，市场调查显示，重点高校中现有３４．７％的大学生办理了信用卡。办卡大学生中，又有３７％的学生持有两张以上信用卡。
中信银行重庆分行行长胡罡介绍，由于缺乏理财常识、对信用卡还款条约不清楚、对逾期还款造成的影响估计不足等原因，出现了入不敷出的学生“卡奴”，债务压力下，一些学生甚至延期或拒绝还款。
学生被信用卡“套大”的直接影响，是银行校园信用卡本金逾期率和本金不良率的居高不下。中信银行２００７年度统计数据表明，到２００７年底，中信银行校园银行卡逾期金额近５００万元，本金逾期率是普通客户的２．３倍。
据悉，招商银行、建设银行等在校园信用卡中占有份额较大的商业银行，和中信银行面对同样的困惑。校园信用卡逾期还款率高，引起银监部门的重视。去年９月，上海银监局发布警示认为，由于校园信用卡发卡行在管理上存在不足，致使一些学生家长投诉银行不审核其子女还款能力就发放信用卡，进而造成透支逾期。上海银监局要求上海各商业银行提高内控执行力度，促进审慎经营，建立完善的大学生信用卡风险评估体系，进行详细的资信调查，切实加强对还款能力的审核，审慎选择发卡对象。
校园信用卡市场亟待引导
看中大学生客户将来对银行的贡献度和忠诚度，银行并不会轻言收缩校园信用卡市场。但培养学生健康的理财观，建立良好的个人信用档案，增加大学生可支配资金数，为大学生提供备用应急资金……在学生“卡奴”和较高本金逾期率的阴影下，校园信用卡的优势正被忽略。业内专家认为，银行、学校、学生三方积极引导，校园信用卡市场有望向更积极方向发展。
中信银行重庆分行行长胡罡说，正面健康地引导，树立起新一代人正确的理财与消费观念，是包括教育机构、发卡银行在内的所有社会成员应当思考的问题。
他建议银行与学校要共同监管大学生信用卡的发放过程，尽快完善有关信用卡和银行卡使用的法律环境、支付基础环境，信用风险评估和征信管理体系。银行在发放校园信用卡时，要提醒大学生关注信用卡逾期还款对个人信用记录的影响，重视逾期还款需缴纳利息的计算方式等细节。
针对校园信用卡的消费领域，一些高校工作者也提出了自己的观点。西南政法大学宣传部部长张北坪建议，目前信用卡的业务仅仅局限在购物、餐饮、娱乐等领域，银行可考虑拓宽信用卡业务渠道，在学费、补习班、考证费等方面为学生提供分期付款业务，使更多大学生受益。
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